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   《經(jīng)濟日報》，2013年9月6日

   小微企業(yè)又迎來政策利好?！吨袊y監(jiān)會關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》將為持續(xù)推進小微企業(yè)金融服務更添動力。

  強調(diào)商業(yè)可持續(xù)

  《指導意見》強調(diào)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性，這與其此前的思路完全一致。銀監(jiān)會相關負責人表示，銀行業(yè)金融機構應堅持商業(yè)可持續(xù)原則，深入落實利率風險定價、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓、違約信息通報等“六項機制”，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力小微企業(yè)的融資需求。

  同時，銀行機構應加強風險管理和內(nèi)控機制建設，完善小微企業(yè)信貸風險管理體系，提升小微企業(yè)信貸風險識別、預警和處置能力。銀行機構應在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風險的前提下，主動調(diào)整信貸結構，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，并將任務合理分解到各分支機構，優(yōu)化績效考核機制，由主要負責人層層推動落實。同時，銀行業(yè)金融機構應充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款。

  嚴密監(jiān)測 正向激勵

  《指導意見》提出，銀行業(yè)金融機構應根據(jù)自身的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，在風險可控的前提下，切實加大對小微企業(yè)的信貸資源投入和考核力度，力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。各銀監(jiān)局將對轄內(nèi)小微企業(yè)貸款增長情況（含法人銀行業(yè)金融機構、分支機構和總行營業(yè)部）實行按月監(jiān)測、按季考核，并針對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構細化考核要求，確保全轄實現(xiàn)“兩個不低于”目標，對于未能完成“兩個不低于”目標的機構，當?shù)劂y監(jiān)局還會重點督導。

  針對小微企業(yè)金融服務的考核體系，《指導意見》決定將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率3項指標納入監(jiān)測指標體系，并按月進行監(jiān)測、考核和通報。

  據(jù)了解，小微企業(yè)貸款覆蓋率和小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率主要考察小微企業(yè)從銀行獲得貸款及其他金融服務的比例。小微企業(yè)申貸獲得率主要考察銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)有效貸款需求的滿足情況。

  同時，《指導意見》提出，各銀行業(yè)金融機構必須在全年實現(xiàn)“兩個不低于”目標、且當年全行小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年水平的前提下，下一年度才能享受相關優(yōu)惠政策。各銀監(jiān)局要在銀行業(yè)金融機構的市場準入、風險資產(chǎn)權重、存貸比考核等方面進一步落實差異化監(jiān)管政策和正向激勵措施。

  創(chuàng)新工具 放松管制

  在《指導意見》中，銀監(jiān)會明確獲準發(fā)行專項金融債的銀行業(yè)金融機構，該債項所對應的小微企業(yè)貸款在計算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時，可在分子項中予以扣除。各銀監(jiān)局應指導銀行業(yè)金融機構有序開展小微企業(yè)專項金融債的申報工作，拓寬小微企業(yè)信貸資金來源。

  同時，銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構應根據(jù)自身風險狀況和內(nèi)控水平，適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并制定相應的小微企業(yè)金融服務從業(yè)人員盡職免責辦法。各銀監(jiān)局應在監(jiān)管工作中落實提高小微企業(yè)不良貸款容忍度的具體措施。銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內(nèi)的，該項指標不作為當年監(jiān)管評級的扣分因素。

  另外，銀監(jiān)會提出，銀行機構應當在提升風險管理水平的基礎上，積極創(chuàng)新還款方式和抵質(zhì)押方式，建立針對小微企業(yè)的信用評審機制，探索發(fā)放小微企業(yè)信用貸款。有序開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務。同時，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡融資平臺，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式。各銀監(jiān)局要進一步引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構增強支小助微的服務理念，鼓勵開展金融創(chuàng)新，在做好風險防范和管理的基礎上，按照“先試先行”的指導思想，穩(wěn)步探索小微企業(yè)金融服務的新模式、新產(chǎn)品、新渠道。

  推進小微企業(yè)貼身服務

  為了強化小微企業(yè)金融服務的可獲得性，《指導意見》提出，銀行業(yè)金融機構要進一步推進小微企業(yè)金融服務網(wǎng)點和渠道建設，增加對小微企業(yè)的有效金融供給。大中型銀行要繼續(xù)以“四單原則”（單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算）為指導，把小微企業(yè)專營機構做精、做深、做出特色，并進一步向下延伸服務和網(wǎng)點，提高小微企業(yè)金融服務的批量化、規(guī)模化、標準化水平。地方法人銀行業(yè)金融機構要堅持立足當?shù)?、服務小微的市場定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點和業(yè)務。各銀監(jiān)局的任務是引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構合理布局，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構，促進競爭，進一步做深、做實小微企業(yè)金融服務。

  與此同時，《指導意見》強調(diào)要進一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務收費。銀行業(yè)金融機構要在建立科學合理的小微企業(yè)信貸風險定價機制的基礎上，嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，除銀團貸款外，不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業(yè)及其增信機構收取財務顧問費、咨詢費等費用。嚴禁在發(fā)放貸款時附加不合理的貸款條件。

  各銀監(jiān)局的任務除了要對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構落實小微企業(yè)金融服務收費政策的情況開展專項檢查外，還要主動加強與地方政府和相關部門的溝通，進一步密切合作，爭取在財政補貼、稅收優(yōu)惠、信息共享平臺、信用征集體系、風險分擔和補償機制等方面獲得更大支持，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務的外部環(huán)境。