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　　外資銀行在華發(fā)動(dòng)“藍(lán)海”戰(zhàn)役

   《環(huán)球》雜志記者/劉澤平 姜錦銘

    2008年1月13日，中國首家外資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行“滿月”。這家由香港上海匯豐銀行獨(dú)資控股的村鎮(zhèn)銀行，自5個(gè)月前被中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立開始，就備受外界關(guān)注。

　　針對外界對外資銀行開辟中國農(nóng)村市場前景的各種質(zhì)疑，香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉語氣堅(jiān)定地告訴《環(huán)球》雜志：“匯豐銀行將在中國多個(gè)省份開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，按照董事會(huì)的要求，村鎮(zhèn)銀行一定要經(jīng)營成功，不能失敗，即使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不如預(yù)期，匯豐銀行也不會(huì)從農(nóng)村市場撤退。”

　　據(jù)匯豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，匯豐銀行2008年還將在我國農(nóng)村地區(qū)開設(shè)6至10家分支機(jī)構(gòu)，兩至三年內(nèi)要達(dá)到30家左右。

　　與此同時(shí)，花旗、渣打等金融業(yè)“巨無霸”也在不同的場合表示，即將涉足中國農(nóng)村金融市場。

　　商機(jī)成“導(dǎo)火”

　　中國銀監(jiān)會(huì)一位不愿透露姓名的官員在接受《環(huán)球》雜志采訪時(shí)認(rèn)為，外資商業(yè)銀行投資決策前要開展大量的可行性論證分析研究，投資審核程序嚴(yán)格而科學(xué)。在華外資商業(yè)銀行不約而同表示要開拓中國農(nóng)村金融市場，這并非輕率的舉措。

　　國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤退的聲音仍在人們耳邊回響，外資商業(yè)銀行為何急于“進(jìn)軍”這個(gè)領(lǐng)域？

　　市場化改革之后，中國國有商業(yè)銀行為了節(jié)省成本紛紛退出了農(nóng)村市場。從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉，四大國有銀行大規(guī)模撤并了31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。與城市里金融機(jī)構(gòu)滋生蔓延不同的是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)急劇萎縮，一些農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”。

　　中國城市金融市場逐漸成為競爭激烈的“紅海”，而農(nóng)村金融市場成了典型的缺乏競爭的“藍(lán)海”區(qū)域。

　　中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在接受《環(huán)球》雜志采訪時(shí)說：“目前我國農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在供需矛盾突出、服務(wù)體系不完善、體制機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)功能不完備、基礎(chǔ)建設(shè)不配套和政策扶植不到位。”

　　現(xiàn)在，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在接受《環(huán)球》雜志采訪時(shí)認(rèn)為，由于自身制度、政府干預(yù)以及歷史包袱等各方面的原因，整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的能力非常有限。再加上煩瑣的借貸手續(xù)、復(fù)雜的“聯(lián)保貸款”，使農(nóng)戶對農(nóng)村信用社盡量避免。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，吸收的存款基本存在中國人民銀行，其不但無法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的渠道。農(nóng)村的儲蓄流到城市進(jìn)行投資，這就造成農(nóng)村缺乏投資，農(nóng)民收入增加非常緩慢，他們靠農(nóng)業(yè)很難增加收入，只能到城里打工。

　　“農(nóng)民對金融的需求非常旺盛。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)民的需要，農(nóng)村金融發(fā)展的滯后已經(jīng)開始阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”對農(nóng)村問題比較熟悉的李昌平這樣說。“三農(nóng)”問題專家溫鐵軍對15省24市縣的村莊調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95%。

　　清華大學(xué)一份研究報(bào)告顯示，中國農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，往往通過非正規(guī)金融組織或活動(dòng)進(jìn)行融資。

　　目前，中國地下金融的資金數(shù)量比較驚人。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司2007年對民間融資的調(diào)查推算，中國民間融資規(guī)模已經(jīng)超過了1萬億元，占GDP的7%還多。很多被稱為“地下錢莊”的私人機(jī)構(gòu)，月利息高達(dá)6%至8%甚至更高，他們依靠發(fā)放高利貸而獲取暴利。

　　清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉玲玲告訴《環(huán)球》雜志記者：“農(nóng)民67%的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規(guī)金融渠道，商業(yè)銀行只占農(nóng)村貸款市場5%的份額，在央行特批成立的全國7家小額貸款公司中，2005年開業(yè)的山西平遙日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，貸款年利率為20%，呆壞帳率為0%。”

　　新農(nóng)村“戰(zhàn)機(jī)”

　　中國政府把新農(nóng)村建設(shè)作為戰(zhàn)略方針提出后，深化農(nóng)村金融改革就成為實(shí)現(xiàn)這個(gè)戰(zhàn)略方針的工作重點(diǎn)之一。解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，歸根到底要靠大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就離不開金融的支持。

　　中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之告訴《環(huán)球》雜志，2007年全國金融工作會(huì)議明確把農(nóng)村金融作為整個(gè)金融工作的重點(diǎn)，剛剛閉幕的中央農(nóng)村工作會(huì)議又對加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新做出了明確的部署，政府將會(huì)推出一系列優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村金融的政策。外資看好國家高度重視“三農(nóng)”問題、力圖解決農(nóng)村問題的政策，就像改革開放初期看好政府支持沿海東部地區(qū)率先發(fā)展一樣。

　　中國銀監(jiān)會(huì)明確表示，鼓勵(lì)、支持外資銀行到中西部、東北老工業(yè)基地及廣大農(nóng)村、城市金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)。

　　從2006年年底開始，銀監(jiān)會(huì)先后多次降低農(nóng)村銀行準(zhǔn)入門檻，對境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場也打開了大門。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新政策，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度提高到了10萬~30萬元，金融機(jī)構(gòu)可自主確定貸款利率。

　　按照中國人民銀行的規(guī)定，商業(yè)性小額貸款公司發(fā)放的貸款可高于銀行基準(zhǔn)利率的4倍，這比在城市開展金融業(yè)務(wù)更加具有誘惑力。