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    農村金融市場潛力巨大，國家政策鼓勵外資銀行“走進農村”，這是外資商業銀行開發農村金融市場的外部機遇，外資商業銀行在城市面臨激烈競爭、發展不如預期，也促使其開拓農村金融市場。渣打銀行在2007年的一份報告中預測，外資銀行2008年在華業績依然會達不到進入中國市場初期的期望。

　　雖然外資商業銀行在金融衍生品業務上具有優勢，但國內金融市場發展處于初級階段，金融衍生品市場還未形成而且人民幣依然處于不可自由兌換狀態，外資銀行可運用的金融工具不多。

　　外資銀行業務經驗豐富，在產品創新方面一直走在中資銀行的前面，但網點和人員卻明顯遜色于中資銀行。外資商業銀行進入中國的主要策略是爭奪高端客戶，但從實際運行情況來看，其相對于中資銀行沒有明顯的優勢。

　　外資銀行要擴大其市場份額，在與國有商業銀行的較量中占據優勢，進入競爭相對不激烈的農村金融市場，就成為一個選擇。

　　與多家外資銀行表示要“進軍”農村金融市場不同的是，國有商業銀行對農村市場依然保持“冷漠”態度。《環球》雜志記者采訪了中國工商銀行某省級分行行長，他表示該行暫時不會涉足農村小額貸款，對其他拓展農村金融市場問題則避而不談。

　　接受《環球》記者采訪的銀監會官員則認為，從農村市場撤出不久、“剛甩掉了農村支行這個包袱”的國有商業銀行基本沒有從戰略高度重視農村金融市場的開發，他們現在把主要精力放在城市“作戰”。

　　這位銀監會官員同時表示，隨著國家逐漸加大力度解決“三農”問題，農村經濟快速發展，農村金融市場的機遇將逐漸顯現。國有商業銀行如果仍然以過去的經驗思維，因為過去的“失敗”而不有選擇地開發農村市場，將又有可能落后于外資銀行一步。不久，農村信用社將成為外資銀行爭取的下一個目標。

　　香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉告訴《環球》雜志：“中國農村經濟的發展具有廣闊的前景，增長迅速但尚未完全開發的中國農村將為匯豐銀行的業務帶來新的發展機遇。”

　　防風險“戰術”

　　湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行注冊資本1000萬元，員工22人，除了對企業、個人提供存貸款業務外，還涉及進出口業務，今后還可能提供企業銀行產品和保險業務，其目標客戶群是進行小型經營的農民、農產品供應方和出口方。香港上海匯豐銀行有限公司執行董事王冬勝擔任該村鎮銀行董事會主席。

　　外資商業銀行在中國城市地區基本是以分支行的形式設立分支機構，而湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行以有限責任公司的形式設立。北京大學經濟學院副教授曾鳴道認為，這主要是為了規避風險，總行對分支行需要承擔無限責任，而對有限責任公司只需承擔有限責任，以有限責任公司的形式設立村鎮銀行有效阻斷了總行的風險。

　　控制風險，正是銀行開展農村金融業務所面臨的最大難題。

　　對于不太熟悉中國國情的外資銀行來說，直接在農村設立金融機構將不是他們開拓農村金融市場的主要手段。為了規避風險，他們將采取多種形式與中國現有的農村金融機構進行合作。

　　據了解，荷蘭合作銀行正在積極籌劃入股天津和遼寧的農村信用合作社。荷蘭合作銀行早在2006年已經參股杭州聯合銀行，持有杭州聯合銀行10%的股份；澳新銀行已經出資5億美元，收購上海農村商業銀行19.9%股權；花旗銀行則出資100萬美元，打包給10多家小額信貸機構，讓他們在農村放款。

　　曾鳴道認為，外資銀行在農村直接設立金融機構成本太高，沒有辦法在農村地區廣布網點，參股合作將是他們未來涉足中國農村金融市場的主要形式。外資商業銀行看好的是中國農村金融市場未來的廣闊前景，其著眼長期而不會在乎短時期的得失。

　　外資銀行剛進入農村金融市場，可能短期內贏利較低甚至虧損 ，但從長遠戰略利益來看，其意義不可忽視。

　　對于外資銀行進入農村金融市場的影響，李昌平認為，外資銀行到農村，它是從長遠來考慮的，有兩方面對它有吸引力，一是他們相信中國農村經濟會向少數人集中，將會出現龍頭企業，外資銀行主要的服務對象就是農村中的龍頭企業；第二，就是土地今后可以成為抵押品，這方面的金融收益是非常巨大的。李昌平同時認為，這兩個期待對中國的農民及中國的農業安全是有害而無益的。