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　　目前很多銀行都推出個(gè)人短期小額創(chuàng)業(yè)融資業(yè)務(wù)，對處于創(chuàng)業(yè)期的經(jīng)營者來說，往往可以起到雪中送炭的作用。但是由于申請貸款的門檻太高，目前造成創(chuàng)業(yè)貸款市場需求大，申請人多，但拿到錢的人卻很少的局面。

　　10人申請只有1人獲貸

　　20萬元起家的服裝批發(fā)老板張先生，流動(dòng)資金出現(xiàn)了緊張，幸運(yùn)的是他在銀行申請到50萬元的助業(yè)貸款。在這筆資金的幫助下，生意得到較快發(fā)展，兩年內(nèi)，平均每年經(jīng)營收入達(dá)到500萬元，年平均凈利潤為80萬元。盡管像張先生這樣的成功案件還有一些，但沒有成功申請到助業(yè)貸款的卻是大多數(shù)。記者對3家推出類似個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的銀行進(jìn)行了解，銀行都表示，創(chuàng)業(yè)貸款的市場很大，申請的人也不少，但由于銀行在審批方面控制比較嚴(yán)，因此拿到錢的人比較少。“十個(gè)人申請，能有一個(gè)人成功就算是很不錯(cuò)的了。”一家股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人士坦誠地表示。

　　申請成功要過三道關(guān)

　　據(jù)介紹，一般情況下，創(chuàng)業(yè)者想申請成功要通過三道檻。一是資格：貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所；其次是要有營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；第三也是最重要的一點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)者所投資項(xiàng)目已有一定的自有資金。滿足以上條件之后，就要準(zhǔn)備申請資料。資料包括：婚姻狀況證明、個(gè)人或家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認(rèn)可的評估部門出具的抵(質(zhì))押物估價(jià)報(bào)告。最后就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。發(fā)放額度就根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。銀行人士說，所有這些環(huán)節(jié)，特別是評估讓申請人特別頭痛，要牽涉大量的時(shí)間和精力。

　　無充分把握一般不貸

　　銀行方面表示，雖然創(chuàng)業(yè)貸款市場較大，但對貸款的發(fā)放仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果對貸款人沒有充分的把握一般是不貸的，因?yàn)殂y行無法真正清楚貸款人的貸款用途。為了辦成一筆貸款業(yè)務(wù)，銀行也是下足了功夫。貸款前，銀行除了要了解貸款人的的資信情況外，還要對其為人、職業(yè)、貸款用途，抵押物情況等進(jìn)行詳查。貸款后還要定期了解貸款人的資金使用情況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑之處就應(yīng)立即采取措施。如果貸款人出現(xiàn)逾期還款，就要打電話或面談，甚至通過法律途徑進(jìn)行追索。銀行和申請人都盡了力，無奈開花的多，結(jié)果的少。銀行方面表示，根本原因還在于我國征信系統(tǒng)沒有建立健全。銀行出盡人力物力也無法全面掌握申請者的信用情況。心里沒底，就只能通過抬高門檻來控制風(fēng)險(xiǎn)。

    來源：創(chuàng)業(yè)網(wǎng)（J-07）